"금융문맹 탈출 & 부자되는법. 그 시작은 노후준비! 견고한 은퇴자금 파이프라인 만들기 3가지 방법은?" (TylerJ의 부자노트)

안녕하세요. 반갑습니다. 현재 저는 주식 관련 활동은 하지 않고 있습니다. 지금은 퇴사 후 월 5천 만원 매출 규모의 온라인 쇼핑몰을 운영하며 스마트스토어, 독서, 미라클 모닝 등의 모임을 진행하고 있습니다. 주식 투자를 하는 이유는 다들 경제적 자유에 대한 갈망이 있기 때문이라고 생각합니다. 뜻이 있는 분들과 함께 성장하고자 현재 네이버 카페와 오픈톡방을 운영하고 있습니다. 경제적 자유를 위해 한발 한발 함께 나아가실 분들은 카페 가입 후 댓글 남겨주시면 멤버십 톡방 안내해드립니다. 감사합니다.

미라클모닝 모집, 다시 시도했을 때 실패할거라는 두려움을 이겨내기 위해

 

 

소위 우리가 은퇴를 위해 꼭 갖춰야 할 필수 조건으로 3가지를 꼽는데, 바로 우테크, 근테크, 재테크이다.

우(友)테크는 인생의 기쁨, 슬픔을 진심으로 함께할 친구들과 가족들을 곁에 두기 위한 투자를 말한다. 인생을 살아가면서 좋은 사람을 곁에 두는 것이 매우 중요한 만큼 각자의 방식대로 우(友)에 투자하는 것이 필요하다.

근테크는 건강이다. 말 그대로 체력과 근육을 키우는 것이다. "부자의 제1원칙 몸에 투자하라"의 저자인 한양대 유영만 교수는 '행복은 허벅지 둘레에 비례하고 허리 둘레에 반비례한다.' 라며 건강의 중요성을 강조하기도 했다. 실제로 운동은 부자들의 공통된 습관이며 체력이 뒷받침해주지 않으면 하고자 하는 일을 못하는 상황이 생기기도 한다. 뿐만 아니라 근육량이 적으면 힘이 안생겨 활동량이 줄어들기 마련이고 활동량이 줄어들면 또 근육이 줄어드는 악순환이 발생한다. 몸이 아프면 아무것도 할 수 없다. 평소 운동하는 습관을 통해 건강한 몸을 만들고 하고자 하는 일을 꾸준히 할 수 있는 기반을 마련하도록 하자.

운동의 중요성

마지막은 바로 재테크이다. 사실 부자가 되는 길목에서 '재테크'를 빼고 지나갈 수 없는 만큼 대다수의 사람들이 관심을 갖고 있는 키워드이다. 하지만, 실제로 재테크에서 성공하기란 생각보다 만만치 않은 일이다. 짧은 시간에 큰 수익을 얻고자 하는 욕심으로 인해 투자에 실패한 사례도 많으며, 오랜 시간 투자했음에도 예상만큼의 수익을 얻지 못해 좌절하기도 한다. 이처럼 재테크에는 정답이 없다. 하지만 성공 확률을 올리기 위한 기본적인 방법들은 분명 있다.

오늘은 제테크를 장기적 관점에서 접근하는 것의 중요성을 강조하고자 은퇴 준비에 필요한 3가지에 대해 소개하고자 한다. 이미 아는 내용일지라도 그만큼 우리 삶에 있어 중요한 부분이기 때문에 되새기는 시간으로 생각하면 좋겠다.

1. 노후준비의 중요성

이 글을 읽고 있는 분들 중에는 재테크를 분명 잘하는 사람들도 있을 것이다. 하지만 우리는 지금 대한민국 은퇴자들 중 90% 이상이 노후 준비를 잘 못했다고 답변하는 시대에 살고 있다. 실제로 우리나라는 OECD 국가들 중 노인 빈곤율이 1위이고 65세 이상 자살률이 10만 명당 58명으로 OECD 평균치인 19명의 3배 정도 수치를 보인다. 우리나라 65세 이상 노인 자살률의 원인 중 1위는 예상했던대로 '경제적 어려움'이었다.

출처: KBS 한국 보건사회 연구원

지금 현재 부동산, 주식자산이 충분히 많아 노후 걱정이 없는 사람들도 분명 있겠지만, 실제로 매달 인출해서 생을 다할 때까지 여유롭게 사는 사람들은 대한민국 5% 상위층이라는 점을 명심해야 한다. 작년 2020년 통계청 자료를 보면, 전국 상위 20% 국민들의 순자산은 6억이며 이 중 5억이 부동산 자산, 1억이 금융자산이었다. 대한민국 상위 20%의 국민들마저 당장 가용할 수 있는 현금흐름은 1억 미만으로, 여유롭다고 말하기는 어려운 것이 사실이다. 냉정한 현실은 노후 준비가 잘 되어있는 국민들은 약 10% 정도이며 나머지 90%의 국민들은 힘든 노후를 보내고 있는 것이다.

출처: 머니투데이, 은퇴가구 63% "생활비도 부족.."

우리나라 사람들처럼 부지런하고 열심히 사는 국민이 또 어디 있을까 싶은데 노후 준비는 왜 이렇게 잘 안되고 있을까? 이에 메리츠 자산운용 존 리 대표는 우리나라 금융 교육 시스템에 문제가 있다고 말한다. 전 세계 인구의 0.3%의 불과한 이스라엘에는 미국 금융계의 거장들도 대거 포진해있다. 이스라엘은 13살이 되면 성인식을 치르는데 이때 통장에 수천만 원의 현금이 가족 친지들로부터 채워진다고 한다. 이 통장으로 부모와 아이가 함께 채권, 주식 등을 운용하면서 경제와 금융에 대해 터득해나가는 것이다. 이스라엘이 이처럼 금융 조기교육을 중시하는 반면, 우리나라는 아이들로 하여금 미적분과 조동사 과거분사 등의 지식을 익히게 하기 바쁘다. 정작 중요한 돈의 시스템에 대해서는 아무도 강조해주질 않는다.

열심히 공부해서 좋은 대학에 들어가고 좋은 대기업에 들어가면 다 되는 시대는 이제 우리 곁에 없다. 요즘같이 엄청난 속도로 화폐가치가 떨어지고 물가가 치솟는 시대에서 내 자산을 지키기 위해서는 금융과 경제 공부는 필수이다. 그리고 그 시작은 바로 은퇴 준비에 대한 관심에서 시작되어야 한다. 결국 인생을 살면서 반드시 마주하는 부분이 바로 노년기이며 이 시기는 우리 생각보다 굉장히 길어질 수 있기 때문이다.

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100세 시대에 살고 있는 우리는 과연 60세 정년까지 회사에서 일할 수 있을까? 한국경제연구원에 따르면 우리나라 근로자 중 정년퇴직을 하는 근로자는 약 7%에 불과했다. 실제로 60세에 정년퇴직을 하더라도 우리에게는 40년이라는 시간이 남아있다. 그렇기 때문에 삶의 긴 여정을 잘 헤쳐나가기 위해서는 각자가 마르지 않는 샘물을 만들어놔야 한다.

출처: 동아일보

 

2. 은퇴준비 필수요소 3가지

마르지 않는 샘물 자산은 소위 말하는 3층 연금이다. 이는 국민연금, 퇴직연금 그리고 개인연금을 말하고 집을 담보로 연금을 받는 주택연금까지 더하면 4층 연금이 될 수 있다.

3층 연금을 간단히 정리하면 아래와 같다.
1) 국민연금은 60세까지 무조건 납입한다.
2) 개인연금계좌를 만들어 매달 34만 원씩 (연 400만 원)꾸준히 납입하면서 TDF펀드를 운용한다.
3) 퇴직금은 절대 중간 정산하지 말고 퇴직 후 퇴직연금으로 운용하면서 매달 연금으로 수령한다. 일시 수령 시 세금은 15.4%이고 연금 수령시 연령별로 3.3~5.5%로 대폭 절감된다.

3층 연금 시스템

2.1 국민연금

국민연금은 자산 재분배 개념이기 때문에 많이 낸다고 많이 받는 것이 아니라 납입 기간이 길수록 많이 받는 구조이다. 국민연금은 납부액이 같아도 혜택은 가입기간에 비례한다. 이재명 경기지사가 작년에 추진하다가 포기한 청년 국민연금 지원 사업도 납입기간과 관련이 있었다.

이는 18세 이상 청년에게 연금 보험료 첫 달치 9만 원을 지원해 주는 사업이었는데, 고3 학생에게 첫 달치를 지원하면 이후 직장을 가지고 소득이 있을 때까지 연금보험료 납부를 연기했다가 여유가 될 때 10년 치 정도를 한꺼번에 추납 하면 가입기간 효과 때문에 은퇴 후 엄청난 혜택이 돌아오는 논리였다. 하지만, 이러한 엄청난 혜택을 경기도 청년들에게만 줄 수 없다는 보건복지부 주장에 따라 이 계획은 무산되었다.

국민연금 납입 종료일은 60세로 동일하기 때문에 한 살이라도 빨리 가입한 사람일수록 연금 액수는 많아지게 된다.

국민연금

 

2.2 개인연금

우선 연금저축계좌를 만들어야 한다. 요즘은 휴대폰 앱으로 아주 쉽게 계좌를 만들 수 있다. 이 계좌를 이용하여 월34만 원 적립하면 1년에400만 원 한도에서 16.5%인 66만 원을 연말정산 시 환급받을 수 있다. 단, 연봉이 5500만 원 이상인 사람들은 13.2%, 52만 원의만원의 환급을 받을 수 있다.

연말정산 혜택을 받을 수 있는 금액은 IRP계좌 300만 원 포함 최대 700만 원까지이고 여유가 되는 사람은 연 1800만 원까지 납입이 가능하다. 적립된 돈으로 직접 주식을 매수하던지 본인의 은퇴 나이에 맞춰 운용하는 TDF (Target Date Fund) 등으로 맡겨도 되는데 본인이 금융 공부가 충분히 되지 않았다 느낀다면 TDF 펀드에 맡기는 것도 방법이다.

아래는 2005년부터 15년간 연금저축펀드 투자수익률 비교표이다. 연금저축보험이나 은행의 연금저축 신탁보다 증권사의 펀드가 훨씬 낫다는 점을 알 수 있다. 적금 수익률 19% 대비 미국 S&P 500 지수에 투자한 연금펀드는 119% 수익률이 나온다. 또한, 이 기간 동안 세액 공제 혜택도 받았기 때문에 이를 고려한다면 훨씬 큰 수익이라고 볼 수 있는 것이다.

연금저축펀드 투자수익률 비교

만약 IRP 계좌까지 추가해서 년 700만 원을 25년 적립한다면 원금이 1.75억이고 세제혜택이 2600만 원 정도가 된다. 년 5% 수익을 얻는다고 가정을 하면 최소 원금의 3배는 되어 있을 것이다.

미국의 퇴직연금 제도인401(K)은 1982년도부터 시행되고 있고 년 2만 불 한도이지만만 사실상 연 1800만 원까지 납입 가능한 우리나라 개인연금저축펀드가 좀 더 세제 혜택이 크다고 한다. 하지만 많은 사람들이 이런 좋은 개인연금제도가 있는지 조차 잘 모르는 경우가 많다.

연금저축

2018년 8월 16일 미국 CNBC 방송에서는 401(K) 덕분에 백만장자가 된 사람들이1년 만에나 증가했다는 보도가 있었다. 당시 기준 미국에서는 401(K) 적립액이100만 달러 이상인 계좌가17만 명이었으며 2020년 3분기에는 이 수치가 26만 명으로 늘어났다. 그저 계좌에 적립하여 증권사에 맡겨 두었더니 은퇴할 즈음에 백만장자가 되어 있더라는 것이다.

믿을 수 없겠지만 이것이 바로 ‘복리의 힘’이다.

IRP 계좌

한 가지 주의할 점은 개인연금은 55세 이후에 수령이 가능하다. 그전에 해지하면 기존 환급 혜택 받았던 16.5% 세금을 다 뱉어내야 한다. 그래서 개인연금은 55세 이전 중도해지하지 않는다는 원칙을 세우고 여유자금으로 장기간 운용해야 한다. 이는 65세부터 나오는 국민연금 수령 전에 수입이 없는 55세부터 10년간 브릿지 연금으로도 활용할 수가 있다.

2.3 퇴직연금

퇴직금은 가능한 중간에 정산하지 않고 은퇴할 때까지 그대로 가져 가는 게 절대적으로 좋다. 은퇴 후에도 퇴직금은 절대 일시금으로 수령하지 말고 개인연금계좌로 이체해서 운용도 하고 연금으로 수령하는 것을 많은 전문가들은 추천한다. 이렇게 하면 앞에서 말한 대로 절세효과가 상당하며 퇴직연금과 개인연금을 하나의 개인연금계좌로 합칠 수도 있다.

개인연금계좌는 절세하기에 최적의 투자처이다. 몇 십년 적립한 돈이고 만약 나스닥 지수 등에 20년 정도 편입되어 있었으면 원금의 몇 배 이상 불어나 그 액수가 매우 클 테니 절세하는 것은 어찌 보면 필수라고 보면 된다.
일시불 수령 시 세금 15.6%를 내는 것 대신 매달 연금으로 수령하면 과세이연 효과도 볼 수 있고 세금도 연령대에 따라 3.3~5.5% 로 대폭 줄어든다. (60대 5.5%, 70대 4.4%, 80대 3.3%)

퇴직연금제도 구조

해외 주식의 경우 수익이 나면 양도세가 22%이다. 예를 들어 1000만 원 수익 나면 250만 원 공제하고 750만 원에 대한 22% 165만 원만원 양도세를 내야 한다. 하지만, 개인연금계좌에서는 수익이 나도 양도세가 없다. 이를 잘 이용하면 엄청난 수익을 낼 수 있으며 은퇴 후에 윤택한 삶을 누릴 가능성이 매우 높아진다.

다시 한 번 강조하지만, 재테크의 시작은 행복한 노후를 위한 준비에서부터 시작되어야 한다. 기간을 길게 잡고 투자에 임해야 실패 확률이 줄어들기 마련이다. 경제적인 자유와 여유로움은 절대 하루아침에 이뤄지지 않는다. 이는 아주 천천히 이뤄지며 꾸준히 공부하고 기다린 자에게 주어지는 값진 열매이다. 지금부터라도 노후 준비에 대한 관심을 가져봄으로써 부자가 되는 여정을 시작해보는 건 어떨까?

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